Hélène Gagné
Avez-vous votre GPS financier (deuxième partie)
Hélène Gagné
2007-10-26 10:32:00
Pour avoir une image précise de votre situation financière actuelle et décider du moment de votre retraite, assurez-vous d’utiliser les bons indicateurs.
Bien qu’un revenu élevé soit un élément clé pour définir votre style de vie actuel ou celui auquel vous aspirez, cet indicateur est incomplet, voire trompeur.
Même avec des revenus élevés, certains n’atteindront jamais l’indépendance financière, car ils allouent trop d’argent aux biens de consommation (voitures, voyages…) qui perdent de la valeur et pas assez à ceux qui s’apprécieront (placements mobiliers et immobiliers, entreprise...)
Une règle de base : adoptez un niveau de vie inférieur à vos revenus.
Un propriétaire d’entreprise touche son capital lorsqu’il la vend; il en va autrement pour l’avocat associé. Alors que votre profession vous permet de bien vivre tout au long de votre carrière, la récolte est souvent faible au moment de votre retraite. Vous êtes condamné à planifier dès maintenant et tout le temps.
La situation financière constitue le facteur déterminant pour décider de la prise de la retraite. Pourtant, il est fréquent que les avocats en aient une vision incomplète. La valeur de votre maison, de votre REER et de votre mise de fonds dans le cabinet ne suffira pas à maintenir votre niveau de vie actuel.
La constitution d’un portefeuille non enregistré, en plus de votre REER, est un pilier essentiel sans quoi, la vente de votre maison peut s’imposer rapidement.
La notion de richesse est relative d’un individu à l’autre, mais si vous êtes tenté de vous comparer à un groupe de millionnaires, faites le test suivant.
Test 1
Votre âge X votre revenu annuel de toutes sources avant impôt (sauf héritage) /10.
Exemple : vous avez 50 ans et gagnez 400 000$ avant impôt :
50 X 400 000$ = 20 000 000$ / 10= 2 000 000$.
Voilà le chiffre qui devrait apparaître au bas de votre bilan.
Si vos actifs sont inférieurs au résultat visé, cela peut être attribuable à votre niveau de vie qui gruge trop vos revenus. À l’opposé, si vous avez deux fois les actifs visés, vous bâtissez la richesse.
L’analyse de votre bilan et de votre qualité de vie sont deux indicateurs révélateurs de votre succès financier. Ce n’est pas tant ce que vous gagnez qui importe, mais plutôt les actifs que vous accumulez et l’état d’esprit dans lequel vous le faites.
Le défi est de trouver le point d’équilibre qui vous procure à la fois la satisfaction pour vos efforts actuels et favorise l’atteinte de vos objectifs à long terme. Les couples ont souvent intérêt à planifier ensemble afin d’optimiser leurs ressources.
Dans ma pratique, j’ai rencontré tantôt des dépensiers effrénés, tantôt des accumulateurs acharnés. À mes yeux, ni l’un ni l’autre ne sont à envier, car aucun n’a trouvé son point d’équilibre.
Test 2
À l’aide de votre bilan (personnel ou familial), faites l’exercice suivant :
Actifs à usage personnel (résidence (s) + voiture (s) + biens meubles) / actif total net
Exemple : votre maison vaut 500 000$, votre voiture 80 000$ et vos biens meubles 120 000$ : vos actifs à usage personnel totalisent 700 000$. Si la valeur de votre mise de fonds dans le cabinet et vos placements totalise 500 000$ et que vous n’avez aucune dette, votre actif total net atteint 1 200 000$. Vos actifs à usage personnel représentent 58% de votre actif total (700 000$/ 1 200 000$).
En début de carrière, il est normal que ce ratio soit élevé, mais il devra diminuer. À l’approche de la retraite, un ratio de 20-25% indique qu’il est peu probable que vous manquiez d’argent. Vos placements représentent dorénavant la majeure partie de vos actifs.
Vous en coûtera-t-il moins cher pour vivre une fois retraité? Si vous le croyez, cet excès de confiance vous fera sous-estimer le capital requis.
Il est probable que vous voudrez maintenir votre style de vie actuel. Vous voudrez voyager, faire du sport, entretenir votre vie sociale, découvrir les récents « gadgets technos » : tout cela coûte très cher. Prévoyez que les frais liés à votre santé vont augmenter : vos pièces ne seront plus sur la garantie. Le temps, c’est de l’argent… surtout quand on a 20 à 30 ans de temps libre devant soi.
Mes conseils
Tout comme le droit, la gestion de patrimoine s’exerce à temps plein : à chacun son métier. Même si vous ne doutez pas de votre capacité à gérer votre capital, il est probable que vous ayez peu de temps à consacrer à vos affaires financières personnelles. Reconnaissez vos limites et faites appel à un professionnel.
Quand vient le temps de choisir votre conseiller financier, soyez aussi critique que lorsque vous invitez un avocat à devenir associé dans votre firme. Votre conseiller financier devient votre associé avec qui vous traduirez rêves et projets en réalité.
Considérez ces critères dans votre sélection :
• Est-il empressé de vous vendre un produit financier ou prend-il le temps nécessaire d’analyser votre situation globale : gestion des actifs et de la dette, gestion des risques (invalidité, décès), planification fiscale, de la retraite, successorale?
• Vous donne-t-il l’heure juste ou se limite-t-il à vous dire ce que vous voulez entendre? Il doit comprendre les enjeux spécifiques à votre profession et leur impact sur vos objectifs personnels, familiaux et financiers. En bon communicateur, il doit vous livrer franchement son diagnostic et son plan d’action, vous encadrer dans vos décisions, être vigilant.
• Prend-il votre intérêt à coeur? Aussi bien dans un mandat de planification que dans la gestion de vos placements, la rémunération de votre conseiller doit être transparente. Une formule à honoraires, plutôt qu’à commission, réduit les conflits d’intérêts et s’avère souvent moins onéreuse.
• Exerce-t-il un contrôle serré sur la fiscalité de vos placements? Si oui, il part avec une longueur d’avance. Plusieurs produits financiers ne donnent pas cette flexibilité au conseiller.
• Sait-il s’entourer? Nul n’est expert en tout. Votre conseiller financier doit être en mesure de collaborer avec d’autres professionnels : comptable, fiscaliste, avocat, notaire, assureur… En coordonnant leurs interventions, il s’assure que tous travaillent pour l’atteinte de vos objectifs. Tout en ayant accès à des ressources internes et externes, votre conseiller saura faire équipe avec vos experts actuels. Plus d’idées dans plus de têtes!
• Sera-t-il là à long terme? Le roulement de personnel des grandes institutions financières empêche la relation-conseil à long terme. À la retraite, votre planification entre dans sa phase la plus délicate : celle de la conversion de votre capital en revenus réguliers. Ce n’est pas le temps d’improviser avec un nouveau conseiller qui manque d’expérience ou qui ne connaît pas votre situation à fond.
• Avez-vous plaisir à échanger avec votre conseiller? Êtes-vous confortable à lui exprimer vos inquiétudes? Est-il à l’écoute? Votre parcours vers l’indépendance financière doit être stimulant. Un bon conseiller sait apporter des idées, explorer des pistes, inspirer, motiver; bref, s’intéresser à vous!
En fournissant la bonne information à votre conseiller financier, tout comme vous le feriez à un GPS, vous vous assurez que votre situation financière rendra toujours justice à votre succès professionnel.
Hélène Gagné, F.Adm.A., Pl.fin., Gestionnaire de portefeuille, PWL Capital.
Une règle de base : adoptez un niveau de vie inférieur à vos revenus.
Un propriétaire d’entreprise touche son capital lorsqu’il la vend; il en va autrement pour l’avocat associé. Alors que votre profession vous permet de bien vivre tout au long de votre carrière, la récolte est souvent faible au moment de votre retraite. Vous êtes condamné à planifier dès maintenant et tout le temps.
La situation financière constitue le facteur déterminant pour décider de la prise de la retraite. Pourtant, il est fréquent que les avocats en aient une vision incomplète. La valeur de votre maison, de votre REER et de votre mise de fonds dans le cabinet ne suffira pas à maintenir votre niveau de vie actuel.
La constitution d’un portefeuille non enregistré, en plus de votre REER, est un pilier essentiel sans quoi, la vente de votre maison peut s’imposer rapidement.
La notion de richesse est relative d’un individu à l’autre, mais si vous êtes tenté de vous comparer à un groupe de millionnaires, faites le test suivant.
Test 1
Votre âge X votre revenu annuel de toutes sources avant impôt (sauf héritage) /10.
Exemple : vous avez 50 ans et gagnez 400 000$ avant impôt :
50 X 400 000$ = 20 000 000$ / 10= 2 000 000$.
Voilà le chiffre qui devrait apparaître au bas de votre bilan.
Si vos actifs sont inférieurs au résultat visé, cela peut être attribuable à votre niveau de vie qui gruge trop vos revenus. À l’opposé, si vous avez deux fois les actifs visés, vous bâtissez la richesse.
L’analyse de votre bilan et de votre qualité de vie sont deux indicateurs révélateurs de votre succès financier. Ce n’est pas tant ce que vous gagnez qui importe, mais plutôt les actifs que vous accumulez et l’état d’esprit dans lequel vous le faites.
Le défi est de trouver le point d’équilibre qui vous procure à la fois la satisfaction pour vos efforts actuels et favorise l’atteinte de vos objectifs à long terme. Les couples ont souvent intérêt à planifier ensemble afin d’optimiser leurs ressources.
Dans ma pratique, j’ai rencontré tantôt des dépensiers effrénés, tantôt des accumulateurs acharnés. À mes yeux, ni l’un ni l’autre ne sont à envier, car aucun n’a trouvé son point d’équilibre.
Test 2
À l’aide de votre bilan (personnel ou familial), faites l’exercice suivant :
Actifs à usage personnel (résidence (s) + voiture (s) + biens meubles) / actif total net
Exemple : votre maison vaut 500 000$, votre voiture 80 000$ et vos biens meubles 120 000$ : vos actifs à usage personnel totalisent 700 000$. Si la valeur de votre mise de fonds dans le cabinet et vos placements totalise 500 000$ et que vous n’avez aucune dette, votre actif total net atteint 1 200 000$. Vos actifs à usage personnel représentent 58% de votre actif total (700 000$/ 1 200 000$).
En début de carrière, il est normal que ce ratio soit élevé, mais il devra diminuer. À l’approche de la retraite, un ratio de 20-25% indique qu’il est peu probable que vous manquiez d’argent. Vos placements représentent dorénavant la majeure partie de vos actifs.
Vous en coûtera-t-il moins cher pour vivre une fois retraité? Si vous le croyez, cet excès de confiance vous fera sous-estimer le capital requis.
Il est probable que vous voudrez maintenir votre style de vie actuel. Vous voudrez voyager, faire du sport, entretenir votre vie sociale, découvrir les récents « gadgets technos » : tout cela coûte très cher. Prévoyez que les frais liés à votre santé vont augmenter : vos pièces ne seront plus sur la garantie. Le temps, c’est de l’argent… surtout quand on a 20 à 30 ans de temps libre devant soi.
Mes conseils
Tout comme le droit, la gestion de patrimoine s’exerce à temps plein : à chacun son métier. Même si vous ne doutez pas de votre capacité à gérer votre capital, il est probable que vous ayez peu de temps à consacrer à vos affaires financières personnelles. Reconnaissez vos limites et faites appel à un professionnel.
Quand vient le temps de choisir votre conseiller financier, soyez aussi critique que lorsque vous invitez un avocat à devenir associé dans votre firme. Votre conseiller financier devient votre associé avec qui vous traduirez rêves et projets en réalité.
Considérez ces critères dans votre sélection :
• Est-il empressé de vous vendre un produit financier ou prend-il le temps nécessaire d’analyser votre situation globale : gestion des actifs et de la dette, gestion des risques (invalidité, décès), planification fiscale, de la retraite, successorale?
• Vous donne-t-il l’heure juste ou se limite-t-il à vous dire ce que vous voulez entendre? Il doit comprendre les enjeux spécifiques à votre profession et leur impact sur vos objectifs personnels, familiaux et financiers. En bon communicateur, il doit vous livrer franchement son diagnostic et son plan d’action, vous encadrer dans vos décisions, être vigilant.
• Prend-il votre intérêt à coeur? Aussi bien dans un mandat de planification que dans la gestion de vos placements, la rémunération de votre conseiller doit être transparente. Une formule à honoraires, plutôt qu’à commission, réduit les conflits d’intérêts et s’avère souvent moins onéreuse.
• Exerce-t-il un contrôle serré sur la fiscalité de vos placements? Si oui, il part avec une longueur d’avance. Plusieurs produits financiers ne donnent pas cette flexibilité au conseiller.
• Sait-il s’entourer? Nul n’est expert en tout. Votre conseiller financier doit être en mesure de collaborer avec d’autres professionnels : comptable, fiscaliste, avocat, notaire, assureur… En coordonnant leurs interventions, il s’assure que tous travaillent pour l’atteinte de vos objectifs. Tout en ayant accès à des ressources internes et externes, votre conseiller saura faire équipe avec vos experts actuels. Plus d’idées dans plus de têtes!
• Sera-t-il là à long terme? Le roulement de personnel des grandes institutions financières empêche la relation-conseil à long terme. À la retraite, votre planification entre dans sa phase la plus délicate : celle de la conversion de votre capital en revenus réguliers. Ce n’est pas le temps d’improviser avec un nouveau conseiller qui manque d’expérience ou qui ne connaît pas votre situation à fond.
• Avez-vous plaisir à échanger avec votre conseiller? Êtes-vous confortable à lui exprimer vos inquiétudes? Est-il à l’écoute? Votre parcours vers l’indépendance financière doit être stimulant. Un bon conseiller sait apporter des idées, explorer des pistes, inspirer, motiver; bref, s’intéresser à vous!
En fournissant la bonne information à votre conseiller financier, tout comme vous le feriez à un GPS, vous vous assurez que votre situation financière rendra toujours justice à votre succès professionnel.
Hélène Gagné, F.Adm.A., Pl.fin., Gestionnaire de portefeuille, PWL Capital.
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